Интернет-эквайринг: что это, сколько стоит и как подключить к сайту

Что такое интернет-эквайринг простыми словами

Обычный эквайринг — это терминал на кассе магазина: покупатель прикладывает карту, банк списывает деньги. Интернет-эквайринг делает то же самое без терминала. Вместо него — платёжная форма на сайте, в которой покупатель вводит номер карты, выбирает СБП или платёжный сервис своего банка.

В платеже участвуют четыре стороны:

Для покупателя всё занимает полминуты: нажал «Оплатить», ввёл карту, подтвердил код из СМС или в приложении банка. Для вас главное — что заказ отмечен как оплаченный, чек ушёл покупателю, а деньги через пару дней пришли на счёт.

Как проходит платёж: по шагам

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и нажимает кнопку оплаты.
2. Сайт передаёт эквайеру сумму, номер заказа и состав покупки.
3. Открывается платёжная форма эквайера: на вашем сайте или на отдельной странице сервиса.
4. Покупатель выбирает способ: карта, СБП, платёжный сервис банка.
5. Банк покупателя подтверждает операцию. Для карт это обычно проверка кодом 3-D Secure, для СБП — подтверждение в приложении банка.
6. Эквайер сообщает сайту, что оплата прошла. Сайт меняет статус заказа и отправляет покупателю письмо.
7. Онлайн-касса формирует чек и отправляет его на почту или телефон покупателя.
8. Деньги за вычетом комиссии приходят на ваш расчётный счёт в срок по договору.

Обратите внимание на шаг 3. Данные карты вводятся не на вашем сайте, а в защищённой форме эквайера. Поэтому малому бизнесу не нужно самому проходить сертификацию по стандарту безопасности карточных данных: эту ответственность берёт на себя эквайер.

Сколько стоит интернет-эквайринг: тарифы и скрытые расходы

Цена эквайринга складывается из нескольких статей. Сравнивать предложения стоит по всем сразу.

Ставки по картам в таблице — ориентир по открытым тарифам, а не прайс конкретного банка. Банки и агрегаторы часто снижают процент при росте оборота и дают отдельные условия для разных видов деятельности. Окончательную ставку вы узнаете только в договоре.

Почему СБП обычно дешевле карт

По решению Банка России комиссия банков с торговых точек за платежи через Систему быстрых платежей составляет от 0 до 0,7% суммы в зависимости от вида деятельности. С 1 октября 2021 года действует и абсолютный потолок — не больше 1 500 ₽ за операцию. Для дорогих покупок разница с картами получается ощутимой.

Минус СБП для покупателя — нужно открыть приложение банка и подтвердить платёж. На компьютере это сканирование QR-кода телефоном, на телефоне — переход в банковское приложение. Часть покупателей теряется на этом шаге, поэтому оставлять только СБП мы не советуем. Хорошая платёжная форма даёт оба способа, а СБП подсвечивает первым.

Где теряют деньги на эквайринге

Мы смотрим платёжные настройки у клиентов перед запуском рекламы и чаще всего находим три вещи:

• Ставку сравнивали без возвратов. Если в вашей нише возвращают 10–15% заказов, а комиссия при возврате не возвращается, реальная стоимость эквайринга выше, чем в договоре.
• Подключили только карты. СБП не включили, хотя он дешевле, и часть покупателей предпочитает именно его.
• Касса — отдельной строкой у другого подрядчика. Две подписки, два кабинета, и при сбое непонятно, кто виноват, что чек не ушёл.

Если оплата на сайте уже работает, но заказы обрываются на последнем шаге, чаще всего виноват путь покупателя до оплаты, ставка тут ни при чём. Это видно по Метрике за 15 минут.

Банк или платёжный агрегатор: что выбрать

Эквайринг для сайта подключают двумя путями.

Банк-эквайер. Договор напрямую с банком. Обычно выгоднее на больших оборотах, особенно если расчётный счёт в этом же банке. Часть банков подключает интернет-эквайринг только клиентам со счётом у себя или даёт им лучшие условия — уточняйте заранее.

Платёжный агрегатор. Посредник, у которого уже есть договоры с банками. Вы подписываете один договор и получаете в форме сразу карты, СБП, платёжные сервисы банков, иногда оплату частями. Подключается быстрее, часто есть встроенная онлайн-касса. Ставка бывает выше банковской.

Наше практическое правило: на старте берите то, что быстрее подключается к вашей платформе и выдаёт чеки без лишних интеграций. Когда оборот вырастет и станет понятно, сколько вы платите комиссии в месяц, — запросите индивидуальную ставку у двух-трёх банков. Переезд на другого эквайера на готовом сайте занимает день-два.

Какие документы нужны для подключения

Список у всех эквайеров похожий:

1. Расчётный счёт ИП или ООО. Самозанятым часть агрегаторов тоже даёт приём платежей, но условия отдельные.
2. Реквизиты и данные руководителя, анкета о бизнесе.
3. Работающий сайт с описанием товаров или услуг и ценами.
4. Публичная оферта или условия продажи, правила возврата.
5. Контакты продавца на сайте: наименование, ИНН, ОГРН, адрес, телефон, почта.
6. Политика обработки персональных данных.

Пункты 3–6 — частая причина отказа или долгой проверки. Эквайер смотрит сайт: понятно ли, что вы продаёте, есть ли цены, условия доставки и возврата, реквизиты в подвале. Сайт-заглушка с одной кнопкой «Купить» проверку не проходит. Что обязательно разместить на сайте по закону, мы собрали в статье что должно быть на сайте по закону, а шаблон политики — в статье про политику конфиденциальности.

Онлайн-касса: без неё эквайринг не закончен

При оплате на сайте продавец обязан выдать покупателю электронный кассовый чек. Это требование закона № 54-ФЗ о контрольно-кассовой технике. Есть исключения: например, самозанятые формируют чек в приложении «Мой налог», а ряд видов расчётов и деятельности освобождён от кассы. Свой случай проверьте с бухгалтером до запуска.

Как обычно решают вопрос с кассой для сайта:

• Касса как услуга эквайера. Агрегатор сам формирует и отправляет чек. Проще всего, но обычно стоит дополнительный процент или абонентскую плату.
• Облачная касса. Касса стоит в дата-центре, сайт или эквайер передаёт ей данные заказа. Нужен договор с оператором фискальных данных.
• Своя касса. Если она уже есть в офлайн-точке и умеет принимать данные из интернета.

Важная мелочь — состав чека. В нём должны быть товары или услуги с правильной ставкой НДС и признаком расчёта: полная оплата или предоплата. Если сайт передаёт кассе одну строку «Заказ №125», это ошибка, которую налоговая может найти. Настраивается один раз при подключении.

Как подключить эквайринг к сайту и конструктору

Способ зависит от того, на чём сделан сайт.

На Тильде список платёжных систем большой: ЮKassa, CloudPayments, Робокасса, Т-Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, Prodamus и другие — полный перечень в справке Тильды. Пошагово с кассой и чеками мы разобрали в статье как подключить оплату на Тильде.

Платёжные ссылки без сайта. У большинства эквайеров в кабинете можно создать ссылку на оплату и отправить её клиенту в мессенджер. Для услуг с индивидуальной ценой — ремонт, мебель на заказ, консультации — это самый быстрый старт. Но по такой ссылке нельзя оформить заказ из каталога, и вы не видите, откуда пришёл покупатель.

Порядок подключения

1. Выберите эквайера, который поддерживает вашу платформу и умеет выдавать чеки.
2. Подайте заявку и документы, дождитесь проверки сайта.
3. Подпишите договор, получите доступ в кабинет и ключи для подключения.
4. Подключите платёжную систему на сайте в тестовом режиме.
5. Настройте кассу: ставку НДС, признак расчёта, состав чека.
6. Проведите тестовый платёж и тестовый возврат.
7. Переключите в боевой режим и оплатите один реальный заказ своей картой.
8. Поставьте цель в Метрике на успешную оплату, чтобы видеть, какая реклама приносит продажи.

Последний пункт часто пропускают. А без него вы видите расходы на рекламу и выручку, но не видите связь между ними. Как настроить цель на оплату, мы разбирали в статье про цели в Яндекс Метрике.

Как не потерять покупателя на шаге оплаты

Подключить эквайринг — половина дела. Вторая половина — чтобы человек, который уже решил купить, дошёл до конца.

• Оплата в один экран с телефона. Проверьте сами: форма не должна требовать масштабирования, кнопка СБП должна быть заметной.
• Сумма и состав заказа перед оплатой. Человек должен видеть, за что платит. Неожиданная доставка на шаге оплаты — частая причина отказа.
• Понятная страница после оплаты. Что будет дальше, когда ждать доставку или доступ к курсу. Покупатель, который не понял, прошла ли оплата, пишет в поддержку или платит второй раз.
• Предоплата для услуг. Для записи на услугу частичная предоплата снижает долю неявок. Но она должна быть объяснена прямо на кнопке: «Внести 500 ₽ и закрепить время».
• Альтернатива онлайн-оплате. Для дорогих товаров оставьте возможность оформить заказ без оплаты и оплатить после звонка менеджера.

Условный пример: сколько стоит эквайринг на практике

Пример условный, не кейс студии. Интернет-магазин чая, оборот через сайт 600 000 ₽ в месяц, 400 заказов, средний чек 1 500 ₽.

Ставки в примере условные, ваши будут в договоре. Вывод другой: подключив СБП и показав его первым в форме, магазин в этом примере экономит около 4 300 ₽ в месяц, или больше 50 000 ₽ в год, не меняя эквайера. Переговоры о ставке по картам дадут ещё столько же, когда оборот станет стабильным.

Что выбрать малому бизнесу: короткие сценарии

• Онлайн-школа или эксперт. Агрегатор с оплатой частями и встроенной кассой. Подробнее о выборе платформы для курсов — в статье платформа для онлайн-курсов.
• Интернет-магазин с каталогом. Банк или агрегатор с модулем для вашей платформы, обязательно СБП. Как открыть магазин с нуля, разбираем в статье как открыть интернет-магазин.
• Услуги с предоплатой. Агрегатор с платёжными ссылками: менеджер отправляет ссылку после звонка.
• Офлайн-магазин, который начинает продавать онлайн. Сначала спросите свой банк, где у вас торговый эквайринг: часто интернет-эквайринг подключают в том же кабинете.

Если вы запускаете оплату на новом сайте или уже приняли первые платежи, но заказов меньше, чем переходов в корзину, оставьте контакты. Посмотрим путь покупателя от рекламы до чека и покажем, где он обрывается.